Om skadekostnaden är lägre än din självrisk, betalar försäkringsbolaget ingen ersättning alls. Du står då för hela kostnaden själv.
Vad är självrisk och hur fungerar det?
Självrisk är den del av en skadekostnad som du som försäkringstagare själv står för. När en skada inträffar och du behöver utnyttja din försäkring, betalar du ett förutbestämt belopp till försäkringsbolaget, eller en viss procent av skadekostnaden, innan försäkringsbolaget börjar täcka resterande del. Självrisken kan vara antingen fast (ett bestämt belopp, t.ex. 2000 kr) eller rörlig/procentuell (en viss procent av skadekostnaden, t.ex. 15%). Ofta kombineras dessa, där du betalar en lägre procentuell självrisk upp till ett visst takbelopp.
Varför finns självrisk?
Självrisken fyller flera viktiga funktioner ur både försäkringsbolagets och försäkringstagarens perspektiv:
- Minskar antalet småskador: Genom att du själv får en ekonomisk insats vid varje skadetillfälle, minskar benägenheten att anmäla små, triviala skador som annars skulle belasta administrationen hos försäkringsbolaget.
- Dämpar försäkringskostnaderna: Om försäkringstagaren själv bidrar till kostnaden, kan försäkringsbolaget erbjuda lägre premier (den kostnad du betalar för försäkringen). En högre självrisk innebär oftast en lägre premie, och vice versa.
- Främjar ansvarsfullt beteende: Medvetenheten om att man själv får betala en del vid en skada kan uppmuntra till ett mer försiktigt och ansvarsfullt beteende för att förebygga skador.
Olika typer av självrisk
Beroende på försäkringstyp kan självrisken variera:
- Fast självrisk: Ett bestämt belopp du alltid betalar vid en skada, oavsett hur stor skadan är. Vanligt inom t.ex. hemförsäkring.
- Rörlig/procentuell självrisk: En viss procent av skadekostnaden. Kan vara vanlig vid t.ex. bilförsäkring eller vid stora, komplexa skador.
- Kombinerad självrisk: En kombination av fast och rörlig självrisk.
- Självrisktrappa: Vissa försäkringar, särskilt inom bilförsäkring, kan ha en självrisktrappa där självrisken ökar beroende på orsaken till skadan (t.ex. om bilen blir stulen jämfört med en vanlig plåtskada).
Att välja rätt självrisk
Valet av självrisk är en balansgång. En högre självrisk ger lägre premiekostnad, men innebär också en större egen betalning vid en skada. Om du har goda ekonomiska marginaler och känner dig trygg med att kunna täcka en högre självrisk, kan en högre självrisk vara ett kostnadseffektivt val. Om du däremot vill ha en så låg egen kostnad som möjligt vid en skada, bör du välja en lägre självrisk, vilket då också leder till en högre premie.